こんにちは、投資経験25年のサラリーマン投資家&FP2級技能士、みつぞうです。
唐突ですが、みなさんは毎月いくら貯金していますか？
貯金ってなかなかたまらないのよね・・・。
お給料で日々の生活には不自由しないんだけど。
貯金は全然貯まらないな。
ついついいろんな出費に消えていっちゃう。
本日の記事は、私のやってきた貯金のしかたのポイントをお話しします。
この記事を読むと
- 投資信託を積み立てるときの資金をどうやって作るの？
という疑問が解決します。
貯蓄の原則は次の4つです。
- 固定費を削減する
- 1ヶ月の生活費の上限を決めて残りを貯蓄する
- 給与天引きや口座自動引き落としを使う
- 臨時収入はモノを買わないで貯蓄に回す
それでは、順番に説明します。
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固定費を削減する
生活費の内訳を把握する
みなさんは家計簿をつけたことがありますか？
家計には様々な費目の支出があります。住宅費（家賃）、食費、水道光熱費、通信費、交通費、被服費、日用品費、趣味・教養・レジャー費、交際費、保険費、・・・。
家計簿をつけると、費目ごとの支出が１ヶ月にどのぐらいかかっているのか、を把握できます。
これらの費目の中で、毎月必ず発生する支出が固定費です。
固定費を削減すれば、家計に余裕が生まれ、貯蓄に回す資金が捻出できます。
家計簿かぁ。
なかなか続けられないのよね (T-T)
はじめは、大まかな費目でかんたんにつけるのがコツです。
最近の家計簿アプリは、銀行口座の入出金を自動でつけてくれたり、レシートを読み込めたりするので、お手軽に始められますよ！
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通信費を削減する
固定費削減の一番の近道は、通信費の削減です。
大手３キャリアと契約している人は、格安SIMに切り換えるだけで携帯代を大幅に削減できます。
我が家は、私と妻がS社と契約していて、２人で月７〜８千円でした。
娘に携帯を持たせるのをきっかけに、格安SIMにしたところ、３人で５千円未満に削減できました。
格安SIMかぁ。
検討してみようかなー
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住宅費を削減する
固定費の削減で、次に効果があるのは、住宅費です。
住宅費は、月々の家計で一番大きな支出ですね。
賃貸に住んでいる方は家賃の安いところに引っ越すと、効果大です。
自宅を購入して住宅ローンを組んでいる方は難しいですが、ローンの借り換えなどは検討の余地があります。
住まいを選ぶときは、駅近が良い、新築で日当たりが良くて、バス・トイレ別で・・・。
などなど、いろんな希望が生まれ、予算との狭間で悩むことが多いものです。
しかし、希望をすべて満たす物件は、高くてなかなか手が届きません。
一人暮らしのうちは、収入に見合った家賃の物件に住んで、少しずつでも貯蓄・運用をして、いつか資産ができたり収入が増えたりしたときに、少しだけ贅沢な家に住むのを目標に頑張るのがおすすめです。
私の場合は、駅には近いけど多少古いアパートに住むことで、家賃を低めに抑えて貯蓄をしてきました。
駅近だと家賃が高いし、郊外だと通勤時間がかかるし・・・。
悩むなぁ。
光熱費を削減する
電気代も削減の余地があります。電気会社はどこと契約していますか？
今は、さまざまな業者が参入していて、比較サイトで簡単に電気代を試算できます。
できれば1年分の明細を準備して、シミュレーションしてみることをお勧めします。
電気の使い方によりますが、大手の電気会社と契約している方は、削減できる可能性が高いです。
私は、以前から契約している大手ガス会社と電気も契約しました。
元の電気会社よりは安くなり、少しだけ固定費削減につながりました。
電気会社の変更ならできそうね！
どこが安いのかさっそくシミュレーションしてみようっと
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さて、家計簿をまだつけたことがない方は、まず１ヶ月から始めてみてください。
自分の生活にかかる支出の内訳を把握して、削減できるところを見つけたり、無駄遣いが分かったりして、家計の安定化に役立つだけでなく、貯蓄資金も捻出できて一石二鳥ですよ！！
家計簿、つけてみるわ！
おすすめアプリは何かしら？
Money Forwardというアプリが有名です。
様々な口座やショッピングサイト、ポイントと連携できるので、かなりの部分が自動でつけられますよ！
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生活費の金額を固定して残りを貯蓄する
手取り収入の80%以内で生活するのがコツ
家計の支出を把握できたら、家計の予算を組んでみましょう。
無理に削減した予算を組む必要はありません。
はじめは、前月（または数ヶ月の平均とか）の支出をベースに金額を入れてみて、総額を求めます。
その総額が収入の手取額の70〜80％にできるのが理想です。
そうすれば、20〜30％の貯蓄が可能になります。
予算額の総額が手取額の80%を超える人は、支出の削減を検討しましょう。
固定費が大きい人は、前節の固定費の削減を行ってみましょう。
食費や外食費が大きい人は、外食の回数を減らしたり、家飲みを増やすなどを検討する余地があるかもしれません。
いずれにしても、月々いくらあれば生活できるという金額を決め、その中で生活することを心がけるのです。そうすれば、残ったお金はすべて貯蓄に回せます。
１ヶ月の最低生活費×12ヶ月を貯めておけば、もしものときの生活防衛資金となり、心にもゆとりが生まれます。
私の場合は、20代の頃は会社の寮住まいだったので、住宅費、光熱費、通信費は格安でした。
そもそも携帯電話もありませんでしたし・・・。
寮を出てアパート住まいになってからは、手取り収入に見合った、あまり高くないアパートを選ぶようにしていました。
会社の職位が上がり給料が増えても、生活レベルを維持して貯蓄額を増額しました。
給与天引きや口座自動引き落としを使う
生活費の予算を立て、一定の金額の中で生活できるようになったら、貯蓄資金は捻出できているはずです。
しかし、口座にお金があると、ついつい気持ちが大きくなって、思わぬ買い物をしてしまうことがあります。
このようなお金の管理をしていては、貯蓄もままなりません。
自動積み立てを活用する
そんなときは、給与天引きで貯められる貯蓄（財形貯蓄や社内預金、持株会など）や、積み立て定期預金など、自動的に貯蓄できるサービスを利用するのがおすすめです。
私は、新入社員の頃から、財形貯蓄、社内預金、持株会などで、給与天引きによる貯蓄を行いました。
給与天引きの良いところは、知らないうちに貯蓄できることです。
天引きされていることを忘れていて、あるとき明細が届いたときに「こんなに貯まっていたのか！！」と、びっくりしたのを覚えています。
生活用と貯蓄用に口座を分ける
給与振り込み口座を複数設定できる会社なら、生活費用と貯蓄用の2つの口座を登録するのがお勧めです。
ポイントは、生活費用口座には定額を、残りを貯蓄用口座に振り込むように設定することです。
貯蓄用口座では積み立て貯蓄を自動的に行い、生活費用口座のお金だけで生活するのです。
会社の手取り収入は、前月の残業時間や交通費支給、その他の手当てなどで増減するものです。
口座を分けておけば、「定期券代をうっかり使ってしまった」などといった無駄遣いも防ぐことができるだけではなく、余ったお金は積み立て資金に自動的に回せます。
臨時収入はモノを買わないで貯蓄に回す
季節や仕事によっては会社の業務が集中して1ヶ月の残業時間が多くなることがあります。
そんな月の翌月の給与は普段より手取りが多くなり、がんばったご褒美のようで嬉しくなりますね。
こんなとき、自分へのご褒美を買うのも大切ですが、やはり臨時収入があったら、いくらかでも貯蓄に回すのをお勧めします。
毎月定額で積み立てる場合、月1万円だと1年で12万円です。
1年間頑張って積み立てて12万円だと、少し物足りなく感じます。
できれば月2万積み立てて年間24万を確保し、さらにボーナスや臨時収入があったときに、3万、5万と追加すれば、年間30万以上貯めることができます。
まとめ
いかがでしたか？
今日は、積み立て資金の作り方について、私の経験を踏まえてポイントをお話ししました。
皆さんもぜひ、自分の家計を振り返って、改善できるポイントはないか見つめ直してください。
資産構築の糸口が見つかると思いますよ！！
以下のグラフは、毎月3万円を30年間積み立て、年利3％で複利運用したときの運用成果を示しています。
3万円×12ヶ月×30年＝1080万円の投資資金から、30年後には1748万円の資産を築くことができます。
あくまでシミュレーションですが、毎月3万円の積み立ては十分可能だと思いますし、投資信託を積み立てれば平均年利3％も十分可能な数字だと思います。
20歳から積み立てを始めて50歳になる頃には、年金2000万円問題は関係なくなるかもしれません。
本日はここまで。
最後までお読みいただきありがとうございました！！
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